取り崩しシミュレーション｜資産寿命を定額・定率で比較【無料】

資産取り崩しシミュレーションの使い方

入力は6項目＋年金の2項目です。迷ったら初期値のままで構いません。

• 取り崩し開始時の資産：FIRE・退職時点で取り崩しに回せる金融資産（現金・投資信託・株式など）。
• 毎月の生活費：今の物価での金額。インフレ率に合わせて毎年増えていきます。
• 何歳まで持たせたいか：資産寿命の目標。長生きリスクに備えるなら90〜95歳がおすすめです。
• 運用利回り・インフレ率：取り崩し期は利回り3〜4%、インフレ1〜2%が目安です。
• 年金：ねんきん定期便の「65歳から受け取る場合」の見込額と、受給開始年齢。年金を受け取り始めると、生活費のうち年金で足りない分だけを資産から崩します。

計算は1年単位で、毎年「年初に1年分を取り崩し→残りを運用」します。4%ルールの元になった研究と同じ順序で、年末に取り崩すより少し保守的な結果になります。

定額取り崩しと定率取り崩しの違い

定率取り崩しは「資産が尽きない」代わりに、資産が減った年は生活費も減ります。上のシミュレーターでは、定率で崩した場合に生活費（今の価値）が目標を下回る年数と、最も少ない年の生活費も表示します。 年金開始までは定額で崩し、開始後は不足分だけを崩す二段構えにすると、両方の弱点を抑えられます。

4%ルールで取り崩すと資産は何歳まで持つ？

4%ルールは「毎年資産の4%を取り崩せば30年以上持つ」という米国の研究（トリニティ・スタディ）に基づく目安で、必要資産は年間生活費の25倍になります。 ただし40代でFIREすると取り崩し期間は50年以上。45歳から定額で取り崩した場合の資産寿命を、取り崩し率ごとに計算しました。

条件：45歳から取り崩し開始、運用利回り3%、インフレ率1.5%、年金なし。右の3列は、その取り崩し率で使える1年目の月の生活費。資産額が違っても、取り崩し率が同じなら資産が尽きる年齢は同じです。

年金を入れない厳しい条件では、4%で取り崩すと75歳で資産が尽きます。90歳まで持たせるなら3%が目安です。実際は65歳前後から年金が入るので、取り崩し額はそこで大きく減ります。 年金を入れると結果がどう変わるかは、上のシミュレーターで確かめてください。詳しくは4%ルールの解説へ。

年金の受給開始年齢（繰上げ・繰下げ）と資産寿命

公的年金は60〜75歳の間で受給開始を選べます。65歳より早めると1ヶ月あたり0.4%減り（60歳開始で−24%）、遅らせると1ヶ月あたり0.7%増えます（70歳で＋42%、75歳で＋84%）。 どの年齢で受け取るかで、資産から崩す額と資産寿命が変わります。

条件：60歳時点の資産5,000万円、生活費月25万円、65歳受給なら年金月15万円、運用利回り3%、インフレ率1.5%、定額取り崩し。金額は今の価値。

繰下げは「長生きするほど得」な保険ですが、待っている間は全額を資産から崩すことになります。資産に余裕がない場合は、繰下げ待ちの間に資産が尽きないかを必ず確かめてください。

インフレを入れると資産寿命はどれだけ縮む？

同じ生活水準を保つには、物価が上がった分だけ取り崩し額も増やす必要があります。7,500万円を45歳から月25万円ずつ取り崩す場合（利回り3%、年金なし）：

• インフレ率0%：資産が尽きるのは89歳
• インフレ率1%：資産が尽きるのは78歳
• インフレ率2%：資産が尽きるのは73歳

インフレを0%で計算すると楽観的すぎる結果になります。最低でも1%、慎重に見るなら2%で試算してください。

新NISAと課税口座の取り崩しの順番

取り崩しは課税口座（特定口座）から先に行い、非課税のまま増え続ける新NISAの資産はできるだけ後に残すのが基本です。 課税口座で利益が出ている部分を売ると約20%の税金がかかるため、このシミュレーターでは生活費に税金分を上乗せして入力してください（例：利益が半分なら生活費の1割強）。 NISAは売却益が非課税で、売った分の枠は翌年に復活します。

よくある質問