取り崩しシミュレーション【無料】

取り崩しシミュレーションとは？

取り崩しシミュレーションは、FIRE（経済的自立・早期退職）達成後に蓄えた資産を毎月一定額取り崩していった場合、 何歳まで資産が持続するかを計算するツールです。 FIRE後の生活設計において最も重要な問いに答えてくれます：「この資産で一生暮らせるか？」

計算の仕組みは次のとおりです。毎年、残高に対して運用利回り分の利益が加算される一方、 生活費として設定した金額を取り崩します。インフレ率を設定することで、 年々増加する生活費も加味した現実的なシミュレーションが可能です。

4%ルール（SWR）とは？FIRE取り崩しの基本戦略

4%ルールとは、毎年資産の4%以内を取り崩せば資産が30年以上持続するという経験則です。 1998年に米国のトリニティ大学の研究（通称「トリニティスタディ」）で提唱されました。 研究では過去の米国株式・債券の実績データを用い、取り崩し率4%では95%以上の確率で 30年間資産が枯渇しないことが示されました。

4%ルールに基づくFIRE必要資産の計算式：

例えば年間生活費が300万円なら、必要資産は7,500万円です。 ただし4%ルールは米国市場の過去データに基づいており、日本の状況や将来の市場環境には そのまま適用できない場合もあります。より保守的に3.5%ルール（資産の28.6倍）を採用する FIREプランナーも増えています。

取り崩し戦略の選び方

• 定額取り崩し：毎月一定額を取り崩す最もシンプルな方法。生活費の見通しが立てやすいが、市場低迷時でも同額を崩すため、資産が早期に枯渇するリスクがある。
• 定率取り崩し：毎年残高の一定割合（3〜4%）を取り崩す方法。資産残高が減れば取り崩し額も自動的に減るため、資産が枯渇しにくい。ただし生活費が変動する。
• バリアブル取り崩し：市況に応じて取り崩し額を柔軟に調整する方法。市場好調時は多く、不調時は少なく取り崩すことでリスクと快適な生活水準のバランスを取る。

日本のFIRE実践者には、公的年金受給開始（65歳頃）までは定額取り崩し、 受給開始後は取り崩し額を減らすという二段階プランも人気があります。

よくある質問