家族持ちでもFIREできる？夫婦・子育て世帯のFIRE戦略

家族が増えると生活費が増え、FIREナンバーも大きくなります。当シミュレーターでは以下の家族係数を使っています。

- 独身: 1.0（基準）
- 夫婦: 1.3（+30%）
- 夫婦+子1人: 1.55（+55%）
- 夫婦+子2人: 1.75（+75%）

東京・賃貸・SWR4%の場合のFIREナンバー（社会保険込み）:
- 独身: 約7,750万円
- 夫婦: 約9,500万円
- 夫婦+子1人: 約1億1,000万円
- 夫婦+子2人: 約1億2,200万円

独身と夫婦+子2人では約4,500万円の差があります。大きな数字に見えますが、夫婦2人の収入を合算できれば、達成は決して不可能ではありません。

子育て世帯のFIRE最大の変数は教育費です。

教育費の目安（1人あたり）
- すべて公立: 約800万円（幼稚園〜大学）
- 高校まで公立＋大学私立: 約1,100万円
- 中学から私立＋大学私立: 約1,800万円

教育費はFIRE後の支出とは性質が異なります。期間限定（約20年）であり、子供が独立すれば生活費は大幅に下がります。

対策
1. 教育費は「別枠」で積立てておく（学資保険、ジュニアNISA等）
2. FIRE計画では、教育費のピーク期（高校〜大学）を「一時的な支出増」として計算
3. 子供が独立後は生活費が夫婦2人分に戻ることを計画に織り込む

共働きで加速
夫婦2人の収入を最大限活用し、片方の収入で生活し、もう片方の収入を全額投資に回す「1馬力生活・2馬力投資」が強力です。

段階的FIRE
1人がまずサイドFIREし、もう1人が引き続き正社員として社会保険に加入（扶養のメリットも）。数年後にもう1人もFIREするという段階的アプローチ。

バリスタFIRE
どちらか一方がパートタイムで働き、社会保険に加入し続ける。国保+年金の自己負担（月6万円超）を大幅に節約できます。

配偶者との合意
FIREは家族全員に影響する決断です。「なぜFIREしたいか」「FIRE後の生活イメージ」を共有し、配偶者の理解を得ることが最も重要なステップです。

30歳・夫婦+子1人・世帯年収800万円のケースを考えます。

- 手取り月50万円、生活費30万円、投資20万円/月
- 現在の資産: 500万円
- FIREナンバー: 約1億1,000万円（東京・賃貸）

この条件では中立シナリオで約22年、52歳でFIRE達成です。ちょうど子供が大学を卒業する頃と重なります。

加速のコツ
- 児童手当を全額投資に回す
- 昇給分は生活費に充てず投資へ
- 地方移住でFIREナンバーを下げる（東京→福岡で約2,000万円減）
- 持ち家（ローン完済）にすることで住居費を固定化